Membina Masa Hadapan Ep. 1 – Kepentingan Future Studies

Apa itu future studies? Mengapa future studies sangat penting?
Dr. Zulkifli Hasan sudah menyebut sepintas lalu dalam ucapan beliau semasa Muktamar Sanawi ABIM ke-45. Kali ini kami duduk berbincang dengan beliau bagi meneroka lebih mendalam tentang Future Studies secara khusus dan cabaran Revolusi Industri 4.0 secara amnya.

Revolusi Elektrik Mencorak Bisnes Era Baru

Sekarang anda dapat lihat bersepah di sana-sini pondok telefon ditinggalkan dalam pelbagai keadaan. Banyak yang masih berdiri sudah tidak ada telefonnya. Di sesetengah tempat, pondok telefon sudah ditumbangkan terus menjadi hampas di tanah. Penembusan pasaran oleh telefon bimbit membawa kepada kematian pondok telefon.

Foto oleh David Blackwell
Foto oleh David Blackwell

Tidak lama lagi, stesen minyak akan senasib dengan pondok telefon. Sudah ada pemilik kereta Plug-In Hybrid yang tidak pernah ke stesen minyak sejak membelinya. Minyak yang datang semasa pembelian sekadar menjadi backup kepada bateri.

Oleh itu, mudah membayangkan tidak lama lagi tiada siapa lagi perlu pergi ke stesen minyak. Telefon bimbit membolehkan kita berhubung di mana sahaja. Kereta elektrik pula boleh dicas di mana sahaja. Cukup sekadar fakta bahawa setiap kereta elektrik boleh dicas di rumah – ibarat menukar semua rumah menjadi stesen minyak.

Business model akan bertukar tunggang terbalik. Pada masa ini stesen minyak menambah kedai, kafe, ATM dan pelbagai kemudahan lain bagi mengaut pendapatan daripada pelanggan. Untung menjual minyak hanya beberapa sen seliter tetapi menjual minuman dan snek pada harga tinggi adalah cara mudah membuat untung.

Apabila semua bangunan boleh bertukar menjadi stesen minyak, perkara sebaliknya akan berlaku. Kompleks membeli-belah, kafe, restoran dan hotel boleh menawarkan pengecasan percuma bagi menarik pelanggan. Sama seperti premis perniagaan sekarang yang menawarkan wifi percuma bagi menarik pelanggan.

Sama seperti pondok telefon, stesen minyak akan mengambil masa untuk pupus sepenuhnya. Kenderaan berat berkemungkinan besar akan terus menggunakan minyak dalam sedekad dua lagi. Ketumpatan tenaga yang ditawarkan oleh petrol & diesel dalam mengangkut barangan berat masih sukar ditandingi.

Syarikat penerbangan juga kemungkinan besar akan terus bergantung kepada minyak. Boleh dibayangkan bahawa sektor ini akan menjadi kubu terakhir penggunaan minyak. Namun, permintaan yang berkurangan daripada sektor dan industri lain bermaknan harga minyak yang semakin murah. Tambang pesawat akan menjadi lebih murah dan membuka ruang penerbangan kepada lebih ramai orang.

Tingkah laku pelanggan akan berubah seiring dengan transformasi persekitaran ekonomi. Penerbangan akan menjadi semakin meluas. Kos memandu yang lebih murah pula akan menyebabkan masyarakat lebih banyak bergerak. Oleh itu, pelancongan domestik dan antarabangsa akan meningkat.

Business model baru akan muncul dan yang sedia ada akan menjadi lapuk. Sebagai contoh, pemaju hartanah boleh mendapat pendapatan pasif dnegan memasang panel solar pada rumah yang mereka bina. Rumah-rumah dijual tetapi pemaju mengekalkan hak terhadap panel-panel solar tersebut. Tenaga yang dijana boleh dijual terus kepada para pemilik rumah atau diual ke grid utama.

Lebih mendasar lagi, kebangkitan tenaga hijau akan mengubah dinamik bekalan dan permintaan pasaran tenaga. Tidak seperti bahan bakar fosil, solar dan angin tidak terbelenggu dengan zero-sum economics.

Mengekstrak bahan bakar fosil dari perut bumi memerlukan modal yang besar. Membuka lombong arang batu atau membina pelantar minyak memerlukan berjuta-juta. Kosnya hangus dan kegagalan untuk mengekstrak dan menjual bahan bakar fosil secukupnya akan membawa kepada kerugian besar. Apabila sudah habis dikorek, pelaburan tambahan diperlukan untuk mencari sumber baru.

Panel suria di rumah pula hanya berharga beberapa puluh ribu. Jika tiada aral melintang, panel suria tersebut sudah pasti menghasilkan tenaga untuk dekad-dekad yang mendatang. Sesetengah pengeluar memberi jaminan kapasiti pengeluaran hanya akan jatuh 5% dalam 20 tahun. Apabila kos pembelian dan pemasangan panel solar tersebut sudah balik modal, pemiliknya kini mempunyai sumber tenaga percuma dan menyntik limpahan dalam pasaran tenaga global.

Limpahan bermakna kartel tidak lagi boleh memanipulasi pasaran. Terdapat terlalu banyak pemain dan bilangannya bertambah setiap hari. Ini menjadikan sebarang pakatan hampir mustahil. Pasaran tenaga akan semakin jauh dari permainan zero-sum di mana bekalan kepada satu pihak bermakna satu pihak lain tidak mendapatnya. Perkara lain pula akan menjadi rebutan antaranya bahan mentah untuk membina panel suria dan bateri.

Namun itu pun tidak sepenuhnya zero-sum kerana apabila bahan tersebut telah menjadi panel solar ia akan terus menghasilkan tenaga. Bila sudah rosak, boleh dikitar semula. Tidak seperti bahan bakar yang akan hangus apabila digunakan.

Perubahan ini hanya sekelumit cuma daripada apa yang akan datang. Menggantikan keterbatasan sumber dengan limpahan akan menjungkirbalik pemahaman kita terhadap teori dan praktikal ekonomi. Persaingan tidak lagi menjadi perkara pokok dalam teori dan strategi bisnes. Perubahan ini akan mengubah hidup manusia dalam skala yang lebih dasyat berbanding revolusi industri.

Revolusi Elektrik & Kebangkitan Kereta Robotik

Knight Rider bukan lagi sekadar fiksyen sains 80-an. Elon Musk mengambil peranan Wilton Knight dan membawakan kereta robotik yang mampu memandu sendiri. Namun, beliau tidak mencipta kereta eksklusif tetapi menghasilkan kereta mainstream Model S dan tidak lama lagi akan menyusul edisi mampu milik iaitu Model 3.

3366372323_c2d52e28b2_z

Beliau tidak bersendirian menawarkan kereta robotik. Uber, Google dan banyak lagi syarikat turut berlumba-lumba mencipta kereta robotik. Perlumbaan ini tidak terhad kepada syarikat gergasi yang ada bajet berbillion-billion sahaja. Syarikat penyedia teknologi seperti Delphi dan MobileEye bersedia untuk menukar sebarang kereta menjadi kereta robotik.

Kereta elektrik akan membebaskan manusia dari belenggu petroleum. Kereta robotik pula akan merungkai lebih banyak sumber untuk manusia. Ruang dan masa dapat dipergunakan dengan lebih efisyen oleh manusia.

Penciptaan kereta robotik bukan sekadar memberikan pemandu kepada semua orang untuk memudahkan hidup. Kesannya lebih luas dan lebih mendalam dari sekadar tidur dalam kereta semasa perjalanan ke pejabat.

Mengambil air dan membasuh pakaian dahulunya mengambil masa yang banyak setiap hari. Suri rumah zaman dahulu menghabiskan lebih empat jam sehari untuk menyelesaikan tugasan-tugasan tersebut. Masa itu sudah seperti separuh hari berkerja.

Kemudia datang paip air dan mesin basuh yang menjadikan semua tugasan tersebut enteng sahaja. Wanita dibebaskan dari tugasan renyah tersebut dan kini dapat berkarier atau sekadar menikmati masa yang terluang.

Kereta robotik juga akan membebaskan lebih banyak masa kepada mereka yang berulang-alik ke tempat kerja. Ramai yang tinggal di bandar-bandar besar menghabiskan sejam hingga dua jam setiap hari hanya untuk ke tempat kerja.

Apabila sudah ada kereta robotik, mereka dapat memulakan kerja sebaik sahaja perjalanan bermula. Tambahan pula, kereta robotik dapat melakukan koordinasi antara mereka membolehkan trafik yang lebih lancar dan perajalanan yang lebih pantas. Jadi bukan sahaja pekerja zaman akan datang tiba di pejabat dengan kerja sudah ada yang siap, malah mereka tiba lebih awal daripada biasa.

Perubahan tidak terhenti apabila tiba di pejabat. Pemilik kereta duduk di meja tetapi keretanya boleh terus berkerja sendiri. Kereta tersebut boleh menyertai kelompok pengangkutan robotik dan memberikan perkhidmatan teksi di dalam bandar. Kereta tidak lagi menjadi liabiliti bulanan sebaliknya mampu menyara diri sendiri.

Ibu bapa di pejabat juga tiak perlu risau kerana boleh memastikan kereta mereka mengambil anak di rumah dan menghantar mereka ke rumah. Kecurian kereta juga akan hampir pupus kerana pencuri tidak akan cukup gila untuk mencuri kereta yang sentiasa berhubung dengan internet.

Persekitaran bandar juga akan berubah dengan kebangkitan kereta robotik. Kapasiti pengangkutan rangkaian jalan sedia ada akan bertambah tanpa membina sekaki pun jalan baru. Tempat letak kereta di tengah bandar juga tidak lagi perlu kerana kereta boleh pergi ke tempat lain sementara menunggu arahan seterusnya dari tuan mereka. Lebih banyak tanah di dalam bandar kini boleh digunakan dan tergantung kepada datuk bandar untuk menukarkannya menjadi kehijauan taman atau kelabu menara pejabat.

Namun, beberapa pekerjaan sudah pasti akan lenyap. Pemandu teksi dan lori tidak lagi relevan dan terpaksa mencari pekerjaan lain. Pekerjaan-pekerjaan ini adalah sisa-sisa pekerjaan kolar biru yang lumayan tetapi kereta robotik akan menghapuskan semuanya. Pemandu lori akan sekadar menjadi pekerja am mengangkut barang dari lori.

Posmen juga tidak terlepas dari revolusi ini. Mereka boleh digantikan dengan dron darat. Dron ini berkerjasama dengan van robotik sebagai pangakal bergerak mereka untuk menyampaikan barangan kepada penerima.

Kehidupan di bandar akan berubah total. Mereka yang kekal relevan dan dapat menngekalkan pekerjaan mereka boleh hidup seperti raja. Mereka dipandu ke tempat kerja, segala kemahuan dibawa terus kepada mereka dan kereta mereka berkerja untuk mereka. Udara juga lebih bersih dan sejuk kerana tiada lagi pencemaran karbon dioksida.

Bagaimana pula dengan mereka yang kini menganggur? Adakah mereka sekadar melakukan kerja-kerja renyah di rumah para pekerja kota? Membersihkan rumah, basuh baju, memasak, jaga anak dan sebagainya?

Memang benar, kerajaan boleh mengharamkan kereta robotik sepertimana mereka mengharamkan Uber. Dari segi jangka masa pendek, ini akan mengekalkan kestabilan politik dan sosial kerana ramai boleh mengekalkan pekerjaan mereka. Namun dalam jangka masa panjang tindakan tersebut akan merugikan produktiviti negara kerana kos pengangkutan menjadi lebih tinggi.

Pemilikan kereta juga mungkin berubah. Penggunan mungkin sekadar membayar atas penggunaan dan tidak lagi terikat dengan liabiliti bulanan yang tinggi. Tambahan pula, mereka boleh membeli atau menyewa rumah yang lebih murah jauh dari bandar kerana yakin boleh tiba tepat waktu di pejabat setiap hari.

Amat sukar meramalkan apa sebenarnya masa hadapan yang docrak kereta robotik. Mereka yang boleh kekal relevan akan menjadi raja dengan teknologi. Pemilik bisnes boleh menurunkan kos dan menghantar produk mereka secara lebih meluas. Pada masa yang sama, sebahagian besar masyarakat kini menganggur. Adakah kereta robotik akan sekadar melebarkan jurang antara kaya dengan miskin?

Cukuplah dengan kejatuhan petroleum yang tidak terbayang oleh kebanyakan orang, kereta robotik ibarat jatuh ditimpa tangga. Pengangguran massa untuk sebahagian besar dan peningkatan produktiviti untuk sebahagian yang lain akan merumitkan soal sosial, politik dan ekonomi. Belum pun habis satu tsunami sudah ada tsunami lain yang menyusul.

Revolusi Elektrik & Kejatuhan Petroleum

Tidak semena-mena, Saudi Arabia melaburkan USD3.5 billion ke dalam Uber. Salah seorang puteri mereka kini berada dalam lembaga pengarah. Mengapa sebuah negara pengeluar minyak utama tiba-tiba mahu menjadi Venture Capitalist Silicon Valley?

Dalam masa yang sama pula visa umrah kali kedua dinaikkan daripada percuma kepada 2000 Riyal. Hatta nak transit sahaja pun sudah dikenakan caj visa 300 Riyal. Apa yang berlaku sebenarnya?

Kita imbas kembali apa yang berlaku beberapa bulan sebelumnya. Harga minyak jatuh kerana berlaku lebih pengeluaran. OPEC menaikkan pengeluaran untuk merugikan pengeluar shale oil seperti US & Kanada yang berkos tinggi.

Rancangan mereka memakan diri apabila para pengeluar shale oil ternyata dapat bertahan dan harga minyak tidak kembali ke asal. Terpempan, Saudi Arabia tersedar bahawa mereka ketagih minyak dan wang hasil minyak. Jika keadaan ini berterusan mereka tidak akan mampu menopang ekonomi mereka dalam jangka masa panjang.

Gas Pump by Jess on Flickr
Gas Pump – Jess (Flickr)

Oleh itu kerabat di-Raja Saudi lintang-pukang merangka pelan transformasi untuk menghentikan ketagihan mereka terhadap minyak dan mencari peluang pelaburan baru sementara mereka masih berwang. Uber mungkin startup paling seksi di mata mereka jadi mereka curahkan wang mereka pada startup yang masih belum untung itu.

Sementara itu di Kanada, salah satu think tank kerajaan telah membuat unjuran bahawa harga minyak akan terus jatuh. Lebih mengejutkan lagi, apa sahaja pelaburan yang dibuat dalam pengeluaran sekarang mungkin tidak akan balik modal langsung.

Adakah ini benar-benar permulaan kejatuhan petroleun? Ada sekadar lebihan pengeluaran cukup untuk menggoncang industri yang kelihatannya kukuh? Tidakkah peningkatan permintaan daripada negara-negara membangun akan dapat mengimbangi limpahan bekalan?

Kejatuhan harga minyak baru-baru ini dipicu lebihan pengeluaran sebanyak 10%. Oleh itu, pengurangan permintaan sebanyak 10% sepatutnya setara dan membawa kepada satu lagi kejatuhan. Pengurangan permintaan secara berterusan bermakna kejatuhan harga yang kekal.

Teknologi utama yang boleh mencetuskan perubahan ini sudah pun tiba dan memulakan bibit-bibit revolusi.

Apa dia? Kereta elektrik.

Mungkin ada yang skeptikal kerana mereka kata akhirnya tenaga elektrik yang digunakan datang dari janakuasa minyak juga. Dalam erti kata lain, ekzos sekadar berpindah dari kereta ke stesen janakuasa.

Sekalipun kereta elektrik hanya sekadar itu perubahannya, generator janakuasa lebih efisyen daripada enjin individual dalam kereta. Generator janakuasa sentiasa berfungsi pada kelajuan optimum tidak seperti enjin kereta yang sering berubah-ubah. Ini bermakna kereta elektrik adalah tiga kali ganda lebih efisyen berbanding kereta petrol. Jurang itu tetap ketara walaupun kereta moden 50% lebih efisyen berbanding 20 tahun lepas.

Sebetulnya buang masa berdebat isu janakuasa ini sebenarnya. Apa yang radikal dengan kereta elektrik adalah hilangnya kebergantungan eksklusif kepada minyak. Kereta kini boleh dikuasakan oleh nukelar, minyak, gas, hidro, solar dan angin. Paling kritikal adalah solar dan minyak yang mengubah keseluruhan dinamik pasaran tenaga.

Petroleum adalah sumber terhad – manusia boleh sahaja menyedut habis segala minyak di bumi ini. Kuasa solar dan angin pula dijana matahari yang memberikan tenaga percuma setiap hari. Batu penghalang selama ini adalah ketiadaan teknologi yang dapat menangkap tenaga secara efisyen.

Satu lagi penghalang adalah sifat kuasa solar dan angin yang putus-putus dan sukar dijangka. Oleh itu, storan tenaga diperlukan untuk menampung keperluan semasa ketiadaan kuasa solar dan angin. Kereta elektrik memegang kunci untuk menyelesaikan masalah ini dalam memungkinkan keasa solar dan angin menjadi alternatif yang berdaya saing bagi minyak.

Pada dasarnya, kereta elektrik adalah bateri gergasi bergerak. Oleh itu, sekelompok kereta elektrik dapat menyimpan tenaga yang signifikan semasa matahari bersinar dan membebaskannya di waktu malam. Begitu juga dengan angin, menyimpan tengaa semasa bayu bertiup dan membebaskannya semula semasa kematian angin. Bayangkan kereta anda menyimpan tenaga semasa anda di pejabat dan memberikannya semula sekembalinya anda ke rumah.

Kereta elektrik juga adalah umpan bagi pembelian bateri rumah. Paling utama, pemilik mahu menyimpan tenaga yang dijana oleh rumah mereka pada waktu siang supaya mereka boleh menurunkan bil elektrik.

Kedua, bateri rumah turut dihasilkan dari kilang yang sama mengeluarkan bateri kereta seperti Tesla. Ini menurunkan harga melalui pengeluaran skala besar yang akan memacu lagi permintaan terhadap terhadap teknologi ini. Nissan pula mengambil selangkah lagi ke hadapan dengan mengitar semula bateri lama kereta dan menjualnya sebagai bateri untuk rumah.

Pakej teknologi ini bersinergi untuk membolehkan tenaga hijau menggantikan minyak sebagai sumber tenaga yang murah dan boleh diharap. Britain, Jerman dan Denmark sudah berjaya mencapai beberapa hari bebas tenaga fosil.

Melalui kuasa rangkaian, setiap pertambahan kereta elektrik, panel solar, kincir angin dan bateri rumah akan meningkatkan kapasiti penjanaan tenaga hijau dan mengurangkan kos. Oleh itu, penembusan pasaran berterusan teknologi ini sudah pasti akan membawa kepada penurunan kekal harga minyak.

Ini akan menjadi pengakhiran minyak sebagai komoditi utama dunia. Petroleum akan diletakkan bersekali dengan sumber-sumber tenaga lain. Mereka yang masih membeli minyak akan menilai faktor lain seperti kos penyimpanan dan pengangkutan; juga impak alam sekitar dan sosial.

Naik turun harga minyak bukan lagi menjadi pasang surut dalam ekonomi. Gelombang perubahan akan terkumpul menjadi tsunami yang mengubah dunia.

Memaknai Ekonomi Islam Bahagian 9

Kerajaan & Politik

Dalam keadaan dunia kini yang suram, ramai di kalangan umat Islam yang mengimpikan kemblinya Khilafah. Ada yang sehingga mengangkat senjata secara haram untuk memenuhi impian mereka. Paling tidak, impian mereka adalah mendapat presiden atau perdana menteri Islamis.

Tidak kira apa pun versi impian mereka, pada dasarnya mereka beranggapan pemimpin atau kerajaan yang mulia akan akan menyelesaikan semua masalah sosio-ekonomi dalam sekelip mata. Semua orang yang memerlukan bantuan akan mendapat pertolongan kerajaan dan semua infrasktuktur yang diharap rakyat akan dibina.

Adakah itu realitinya atau sekadar fantasi?

Photo 13-10-15 8 03 04 PTG

Shaykh Abdal-Hakim Murad menyatakan peranan kerajaan bukanlah untuk memberi pertolongan terus kepada rakyatnya. Sebaliknya, pemimpin menggalakkan rakyat untuk saling membantu.

Selalunya kerajaan zaman kini mempunyai model bisnes seperti ini; kerajaan mengutip cukai dari para individu dan syarikat-syarikat yang dianggap kaya. Kemudian cukai yang terkumpul akan digunakan untuk skim kebajikan dan membina infrastuktur demi kepentingan rakyat. Pendek kata, ini adalah satu bentuk cross-subsidy atau subsidi silang.

Sepatutnya subsidi silang ini cukup untuk menampung keperluan rakyat. Tetapi apa yang berlaku kerajaan selalunya terpaksa berhutang melalui keluaran bon kerajaan. Ideanya adalah untuk meminjam wang dan menggunakannya sebagai penggalak ekonomi. Harapannya, ekonomi akan berkembang dan kerajaan akan mendapat lebih banyak pendapatan.

Mengapa hasil kutipan cukai tidak cukup untuk mendanai program kebajikan dan infrasktruktur untuk rakyat? Antaranya adalah kerana ramai hartawan yang rajin mencari dan mencipta pelbagai helah yang sah untuk mengelak dari membayar cukai. Negara-negara seperti Luxemborg, Panama, Cayman Island, Ireland dan Belanda menyediakan pelbagai ruang untuk mengelak cukai. Sekiranya itu tidak mencukupi, para hartawan boleh melobi untuk potongan cukai, rebat dan pengurangan kadar cukai.

Mari kita kemabli kepada era awal Nabi Muhammad di Madinah. Selepas mendirikan masjid, beliau membuka pasar. Pada masa tersebut, sudah ada empat buah pasar yang lain. Ciri utama pasar Nabi Muhammad adalah tiada cukai dikenakan dan tidak ada kawalan harga.

Sekiranya itu adalah ciri kerajaan ideal, bagaimana kerajaan membina sebarang infraskruktur? Memanglah ada zakat tetapi kadarnya hanya 2.5%. Kadar 20% adalah untuk hasil bumi. Itu pun kalau negara tersebut ada hasil bumi dan rakyat membayar zakat kepada Baitulmal kerajaan.

Bagaimana pula jika rakyat memilih untuk bertindak sebaliknya? Ini bermakna kerajaan tidak akan mempunyai sebarang wang untuk dibelanjakan langsung. Adakah ini bermakna mereka yang miskin tidak terbela dan pembangunan langsung terhenti?

Daripada memaksa si kaya untuk memberi subsidi kepada si miskin, sistem ekonomi Islam menaruh kepercayaan kepada keupayaan manusia untuk menjadi pemurah. Si pemimpin menunjukkan siapa yang perlu dibantu dan apa yang perlu dibina. Kemudian si kaya akan menyumbang secara terus tanpa campur tangan kerajaan dalam bentuk zakat, sedekah atau wakaf. Mereka tidak lagi membayar cukai ciptaan manusia tetapi melaksanakan ibadah.

Dalam hayat baginda, Nabi Muhammad ada mengagihkan sedekah bagi pihak orang lain tetapi wang tersebut jarang disimpan bermalam. Selalunya wang tersebut diagihkan serta-merta kepada yang memerlukan.

Dalam erti kata lain, kita dapat lihat ciri-ciri kerajaan bersaiz kecil.

Banyak institusi dan infrastruktur hebat yang masih berdiri sehingga kini dalam dunia Islam adalah wakaf sukarela para hartawan. Bukannya projek kerajaan yang didanai wang hasil kutipan cukai dari rakyat. Universiti al-Azhar adalah satu contoh terkemuka.

Ini adalah sesuatu yang agak paradoks di mana pada awalnya ktia lihat bagaimana sistem ekonomi Islam direka untuk melindungi dari sifat tamak haloba manusia. Malah nafsu manusia untuk mengumpul dan menikmati harta turut dikekang. Tetapi mengapa bila masuk bab urus tadbir dan pengagihan kekayaan ia percaya bahawa manusia akan bersifat adil dan pemurah?

Melalui kerangka fragility, mungkin logik ekonomi Islam mengira bahawa ini lebih selamat. Lebih baik mengambil risiko bahawa si kaya akan kedekut dan tidak menyumbang kepada masyarakat berbanding membiarkan terbentuknya big government.

Mengumpul cukai dari seluruh negara akan membawa kepada konsentrasi kekayaan. Ini juga akan bermakna konsentrasi kekuasaan yang besar yang mudah untuk disalah guna – baik yang dipilih dan mereka yang mendanai kempen pilihanraya.

Situasi ini membawa kepada banyak kerajaan yang pincang di seluruh dunia. Si kaya tidak kisah kerana mereka serba cukup dan boleh melobi kerajaan – menjadikan mereka semakin kaya. Si miskin pula bergelut untuk hidup dan mudah digula-gulakan dengan saguhati seciput dari kerajaan.

Ini meninggalkan golongan pertengahan tersepit dan tidak mampu memacu agenda perubahan sosio-politik. Sistem ekonomi Islam nampaknya tegar untuk menutup ruang pergantungan terhadap kerajaan dari awal lagi.

Itu belum lagi soal ketirisan dan kepincangan big government. Mari kita kembali kepada contoh Almayer dan Brooks.

Membina Jambatan: Big Government vs Small Government

Andaikan kedua-dua Almayer dan Brooks masing-masing mahu membina jambatan yang bernilai $1 juta. Almayer mempunya Big Government sedangkan Brooks mempunyai Small Government.

Kerajaan Almayer buat apa yang kerajaan biasanya lakukan – mengumpul dana melalui cukai. Tetapi adalah mustahil untuk mengumpul $1 juta tanpa sebarang kos. Pengutip cukai, akauntan dan penyimpan rekod perlu digajikan.

West Seattle Bridge under construction
Gambar dari Seattle Municipal Archives

Baru mengumpul dana sahaja sudah menelan kos yang signifikan. Namun masih ada lagi kos-kos untuk membelanjakannya. Jawatankuasa tender, jurutera yang menetapkan spesifikasi dan pelbagai pegawai penyelia juga perlu dibayar.

Walaupun proses tender berjalan lancar, bidaan paling murah tidak akan menjadi $1 juta. Kontraktor akan perlu menaikkan kos untuk menyerap kos pembayaran lewat dari kerajaan. Hatta pembayaran dapat segera sekalipun, jumlah pihak berkepentinagn yang tinggi memerlukan kos jam kerja yang lebih tinggi. Itu belum lagi kos kelewatan yang cenderung berlaku.

Ini semua dengan andaian bahawa kontraktor mengikut proses. Sekiranya dia merasuah jawatankuasa tender maka sudah tentu kos tambahan tersebut perlu diserap. Cara paling mudah adalah melalui pengurangan kualiti atau peningkatan kos. Lebih teruk lagi, kedua-duanya serentak!

Sementara itu di Brooks, kerajaan mengumumkan bahawa jambatan perlu dibina. Brooks hampir-hampir tidak mengutip cukai maka para hartawan mempunyai wang yang banyak. Seorang hartawan menawarkan diri untuk mewakafkan jambatan tersebut. Dia membayar sebuah kontraktor professional untuk membina jambatan tersebut. Ongkosnya hanyalah harga pasaran tanpa dibebani kos birokrasi!

Utopia?

Nanti dulu tuan, ini semua hanyalah angan-angan utopia? Adakah mungkin untuk mempunyai sebuah masyarakat yang sungguh egalitarian? Sekiranya kerajaan terlalu kecil, bagaimana hendak memastikan keselamatan rakyat? Bagaimana hendak menguatkuasakan undang-undang sekiranya tidak boleh menggajikan seorang pun penguatkuasa?

Namun, ini pernah menjadi kenyataan suatu masa dahulu. Islam di zaman pertengahan mengangkat undang-undang tetapi kerajaan dipandang sebagai satu kejahatan yang perlu. Malah, mereka lambat untuk mempunyai angkatan tentera professional – satu perkara yang dianggap sebagai keperluan sesebuah negara.

Kerajaan dijauhkan daripada golongan peniaga dan rakyat kebanyakan. Pelbagai perkara diuruskan pada peringkat akar umbi – infrastruktur dibina oleh rakyat untuk rakyat. Tidak kira sekolah, universiti, perpustakaan, hospital jalan atau sistem saliran. Ditambah pula dengan sifat Islam yang tidak mempunyai sistem rahib yang formal, maka institusi agama yang besar yang memonopoli urusan hidup rakyat juga tidak wujud.

Golongan yang yang mengharapkan presiden atau perdana menteri Islamis juga biasanya mengharapkan kawalan harga terhadap barangan asasi. Tetapi mereka akan terkejut apabila mengetahui bahawa Nabi Muhammad s.a.w menolak untuk campur tangan menurunkan harga barang makanan apabila Madinah mengalami masalah kekuarangan makanan.

Ini tentunya menghairankan kerana memandangkan visi keadlian sosial para Islamis selalunya mengandungi harga yang rendah untuk barangan asasi – antara gandum, beras, petrol, gula, dsbny. Selalunya ini dicapai melalui subsidi – semasa pengeluaran dan pengedaran. Kesan yang sama juga boleh dicapai melalui jaminan pembelian hasil oleh kerajaan.

Namun ini mempunyai beberapa implikasi. Paling ketara, strategi ini memerlukan big government. Hanya institusi sedemikian yang mampu mengutip cukai yang banyak untuk mendanai program subsidi.

Subsidi kemudiannya mengherot pasaran. Kita ambil contoh yang kita hadapi setiap hari. Makanan kita kaya dengan karbohidrat, lemak dan gula kerana kesemuanya mempunyai harga yang murah tanpa merit. Ia juga menyebabkan hasil tuaian yang elok dibuang begitu sahaja selepas terlebih hasilan bagi menstabilkan harga.

Sekali lagi, mempunyai big government adalah risiko yang terlalu besar – hatta apabila berhadapan dengan bahaya kebuluran yang nyata. Pengurusan alam sekitar, pengurangan penggunaan dan simpanan strategik dilihat sebagai alternatif yang lebih baik. Malah lebih baik mengharapkan golongan kaya mewakafkan ladang mereka atau memberi sedekah makanan.

Kerajaan Tanpa Taring?

Kelihatannya sistem ekonomi Islam sangat alergik dengan big government. Tetapi adakah ini bermakna ekonomi Islam adalah ekonomi laissez-faire? Adakah para pedagang dan peniaga bebas beroperasi tanpa sebarang peraturan?

Sebenarnya, tidak juga. Ingat bahawa sistem ekonomi Islam sudah sedia menghambat konsentrasi harta dan kuasa. Oleh itu golongan peniaga tidak boleh berbuat sesuka hati mereka. Bukan sahaja big government yang tidak digemari, malah mega corporation turut diragui.

Hayat Nabi Muhammad s.a.w di Madinah memberikan beberapa bayangan tentang sejauh mana kuasa yang perlu ada di tangan kerajaan. Dalam sebuah hadis, Baginda pergi ke pasar dan memeriksa kualiti barang jualan. Baginda bertanya kepada seorang penjual buah mengapa beliau menyembunyikan buah yang rosak di belakang buah yang baik.

Dalam hadith yang lain, mereka yang membuat sumpah palsu dalam jualan dikecam. Ini adalah sejajar dengan larangan terhadap unsur gharar (ketidaktentuan) dalam undang-undang jual-beli Islam. Dalam erti kata lain, sistem ekonomi Islam menuntut ketelusan.

Bukan setakat itu, penjual juga perlu telus apabila dia menjual sesuatu dalam keadaan rugi. Ia mesti dilakukan atas sebab yang sahih. (Contohnya; Menyimpan stok yang tidak terjual akan menelan kos yang lebih besar) Mungkin ini adalah untuk mencegah taktik perang harga untuk melingkupkan pesaing yang lebih kecil.

Meyebut tentang persaingan, terdapat satu riwayat tentang Ali r.a mengarahkan seorang penjual membuka semula gerainya yang mempunyai lokasi yang strategik di dalam pasar. Beliau mengatakan pasar adalah seperti masjid di mana seseorang itu tidak boleh menempah tempatnya. Siapa yang mahu saf hadapan harus datang awal.

Quran juga menyebut tentang penjual yang rela dan pembeli yang rela. Ini boleh difahami dengan pelbagai cara, antaranya adalah tidak patut ada sebarang unsur paksaan dalam sesuatu jual beli. Mudah sahaja kita terbayang bagaimana ini menghalang orang kaya memaksa orang miskin menjual tanah mereka.

Keduanya pembeli yang rela juga bermaksud bahawa pembeli harus mempunyai pilihan penjual. Sudah tentu tidak wujud pilihan sekiranya wujud monopoli. Oleh itu kita dapat lihat kerajaan seharusnya mempunyai kuasa anti-monopoli.

Kerajaan juga harus mempunyai kuasa untuk mematahkan sebarang usaha pencatutan barangan asasi – sesuatu yang perlu dalam pasaran tanpa kawalan harga. Sekiranya pencatutan dibenarkan, maka harga barangan asasi akan mudah meingkat kerana bekalan yang tampak rendah.

Tidak ada keraguan bahawa kerajaan harus melindungi rakyat dari ancaman luaran. Tetapi bagaimana pula dengan keselamatan dalaman? Inilah peranan undang-undang jenayah berlandaskan syariah – yang sekarang biasanya disalahertikan sebagai hudud semata-mata. Sebenarnya ia termasuk qisas, hudud dan takzir.

Hukuman hudud sangat keras tetapi syarat untuk menjatuhkan hukuman adalah tersangat ketat. Ia direka lebih sebagai pencegah jenayah dan bukannya sebagai undang-undang untuk mengawal masyarakaat. Hukuman dijalankan di khalayak ramai untuk menggerunkan rakyat daripada melakukan jenayah dan bukannya takut kepada kerajaan. Lebih baik menghukum sangat sedikit, membiarkan ramai yang terlepas berbanding melakukan ketidakadilan atau menyumbat ramai banduan dalam penjara.

Satu implikasi pelaksanan undang-undang jenayah berlandaskan syariah adalah kadar jenayah yang berkurangan. Dengan kadar jenayah yang rendah, kos mengakses pasaran turut direndahkan. Rakyat tidak risau tentang kecurian, rompakan dan pembunuhan maka tidak perlu mengeluarkan wang untuk pengawal, kunci, sistem keselamatan, CCTV, dsbnya. Malah POS di kaunter pun tidak perlu!

Tetapi harus diingat bahawa undang-undang jenayah berlandaskan syariah terutamanya hudud bukanlah sebutir pil ajaib. Ia hanya boleh dilaksanakan selepas ketidakadilan dan ketidaksamarataan struktural telah dibetulkan. Hudud dalam masyarakat yang tidak adil hanya akan mengundang lebih banyak masalah membawa kepada salah guna kuasa dan bukannya alat keadilan.

Prespektif lain terhadap hudud adalah sebetulnya sebagai langkah terakhir dalam reformasi sosio-ekonomi dan politk yang dibawa oleh Islam.

The Electric Future & The End of Oil

Seemingly out of nowhere, Saudi Arabia pumped USD3.5 billion into Uber. In exchange they get to put one of their princess on the board. Why on earth a top oil producing nation suddenly decided to become a Silicon Valley VC?

Let’s rewind a bit a few months. Oil price had declined due to oversupply. OPEC ramped up production to make it unprofitable for shale oil producers to be in business.

The whole scheme backfired when the shale oil producers proved to be resilient and oil price didn’t recover. Slapped to the face, Saudi Arabia suddenly realized that they are addicted to oil and the money it brings. At this rate they wouldn’t be able to sustain their economy in the long run.

Gas Pump by Jess on Flickr
Gas Pump by Jess on Flickr

Thus the ruling elite scrambled to come up with a turnaround plan to wean off their dependance on oil and find new industries to invest ini while they still have the money. Uber probably seems to be the sexiest startup around so they just pour their money into the yet unprofitable startup.

Meanwhile in Canada a government think thank predicted that oil price will continue to decline further. Even more damning, whatever investment made in oil production today might not be able to bring positive ROI at all.

Is this truly the beginning of the fall of oil? Is just mere overproduction enough to shake a seemingly rock solid industry? Can’t increasing demand in developing nations catch up with the abundant supply?

The recent oil price crash was triggered by 10% oversupply. As such, a 10% reduction in demand should be a mathematical equivalent and lead to another crash. A steady decline in consumption will lead to a permanent price drop.

The key technology that can spark this change is already here and had set everything in motion.

Two words: electric car.

Some might be sceptical because they say ultimately the electricity that used to power electric cars came from a fuel-burning plant anyway. In other words, the exhaust tailpipe simply moved from the cars to the power plant.

Even if that is the case, generator at power plants are much more efficient than individual engines in cars. Power plant generators always run at optimal speed unlike car engines that need to vary its speed. That means electric cars are three times as efficient compared to petrol cars. This is despite the fact that modern cars are 50% more efficient compared to 20 years ago.

Dwelling on this long tailpipe issue any further is missing the point. What’s radical with electric cars is that it no longer relied exclusively on oil. It can be powered by nuclear, oil, gas, hydroelectric, solar and wind. The latter two is especially critical as it changes the whole energy market dynamic.

Oil is a finite resource – it is humanly possible to suck the world dry. Solar and wind on the other hand is powered by the sun which give free energy every single day. What holding us back was the lack of efficient technology to capture energy from the sun.

The other stumbling block was the fact that solar and wind power is intermittent and unpredictable. Thus energy storage is required to smooth out demand during downtimes. Electric car is well positioned to solve this problem enabling solar and wind as a viable alternative to oil.

Being giant batteries on wheels, a fleet of electric cars could store a significant amount of energy during peak production hours and release it during down time. Imagine your car soaking up solar power while you are at the office and pump it back to the grid when you get home.

Electric cars are also trojan horses for the adoption of home batteries. For one, owners would like to store power generated by their home during the day so they can lower their electricity cost.

Number two, they are produced from the same factory that produced car batteries as in the case of Tesla. This drive down the cost due to economies of scale furthering customer adoption of the technology. Nissan takes one step further by recycling old car batteries to be sold as home batteries.

This suite of technology working in concert allow renewable energy to replace oil as a source of cheap and reliable power. Countries such as Britain, Germany and Denmark had already achieved several days of fossil-free days.

By harnessing the the network power, each addition of electric car, solar panel, wind turbine and home batteries will further increase the production capacity of renewable energy and lower the cost. As such the continued adoption of this suite of technology will only mean a permanently lower oil price.

This will be the end of oil as the primary commodity of the world. Instead it will be lumped together with other energy sources. Those who still buy oil will also evaluate other factors such as storage and transport cost; as well as environmental and social impact.

The repercussion of this change will not be mere ripples to other industries and people lives. Expect tidal waves that will engulf the globe soon.

This article is also published at The Dredger TV and Medium

Memaknai Ekonomi Islam Bahagian 8

Dimensi Lain Zakat

capital_in_the_twenty-first_century_front_cover

Setelah menyiapkan kajian mendalam beliau tentang ketidaksamarataan dalam ekonomi moden, Thomas Piketty mencadangkan cukai harta sebanyak 2%.Senario ketidaksamarataan agihan dan konsentrasi harta menyukarkan mereka yang di bawah untuk mendapat mobiliti sosio-ekonomi. Cukai harta sebanyak 2% akan merungkai harta yang terhimpun dan menjadikannya boleh dicapai oleh mereka yang memerlukan. Bisnes dan kehidupan mereka akan mendapat suntikan apabila cukai tersebut dibelanjakan dalam bentuk bantuan terus atau pembinaan infrasktruktur.

Anehnya, kadar yang dicadangkan hampir menyampai kadar zakat iaitu 2.5%. Apapun, di sini kita dapat melihat hikmah pensyariatan zakat iaitu mengagihkan semula kekayaan dalam masyarakat. Zakat bukan sekadar ‘derma’ kepada orang susah tetapi juga langkah proaktif mengelakkan penindasan dan kemiskinan dari awal lagi.

12109079_10200851417445899_1618625733199249833_n

Terdapat juga zakat hasil bumi – iaitu yang dikorek dari perut bumi dan dasar laut. Kadarnya lebih tinggi pada 20% dan perlu dibayar serta-merta bukannya menunggu tempoh cukup haul.

Zakat hasil bumi jarang sekali dikuatkuasakan – walaupun di kalangan negara-negara Muslim yang kaya minyak. Jika dilaksanakan, apa implikasinya?

Pertama sekali, ia akan menghalang konsentrasi harta. Bukan sahaja kadar zakatnya adalah satu perlima tetapi perlu dibayar serta-merta apabila melepasi amaun minimum. Si pelombong tidak boleh menyimpan bahagian zakat dan membayarnya pada hujung tahun.

Kekayaan hasil bumi secara lumrahnya tertumpu di beberapa bahagian sahaja di dunia tetapi zakat akan memastikan kekayaannya akan diagih-agihkan. Kadar yang tinggi dan jadual pembayaran yang ketat akan menghambat tamak haloba dan eksploitasi. Cuba fikirkan, bagaimana mungkin gergasi korporat hendak memeras pekerja sekiranya mereka boleh mendapat wang saraaan yang mewah dari Baitulmal hasil zakat 20%?

Sekiranya dikuatkasakan dengan betul, zakat hasil bumi adalah langkah proaktif untuk menghalang ketidaksamarataan ekonomi pada akarnya dan memastikan keadilan sosial. Kita boleh lihat bagaimana syarikat-syarikat gergasi perlombongan mengeksploitasi bumi dan bertindak sesuka hati mereka. Apakah sumber kuasa mereka untuk bermaharajalela? Senang cakap, kuasa mereka datang dari wang yang banyak.

Masyarakat yang mendapat bahagian 20% dari hasil bumi akan mampu untuk berdiri berhadapan dengan gergasi-gergasi perlombongan ini. Adalah sukar untuk membuli masyarakat yang sudah cukup kaya. Anda tidak akan dapat sewenang-ewang membayar mereka untuk berpindah atau mendiamkan diri.

Para indistrulias mungkin membantah, bagaimana kami hendak buat duit? Zakat hasil bumi memang tinggi tetapi hasil hiliran hanya dikenakan zakat 2.5%.

Ini akan memaksa syarikat perlombongan untuk menggajikan lebih ramai orang kerana mereka hanya boleh menjana lebih banyak keuntungan dengan produk hiliran. Lebih ideal lagi, mereka jua beroperasi dalam pasaran yang mengharamkan pinjaman dengan faedah. Oleh itu mereka harus menggunakan mudharabah dan musharakah untuk mendanai operasi mereka. Oleh itu, lebih banya kekayaan akan diagihkan dalam masyarakat dan tidak tertumpu kepada segelintir sahaja.

Dengan segala idea tentang ekonomi Islam ini, adakah perlu kita kembali kepada sistem khalifah untuk membawa rahmat kepada dunia? Ikuti kupasan dalam bahagian akan datang.

The Interest Scam

This is a re-telling of a conversation taken place in one of Usrah Buku session at The Peak Coffee between Firdaus Ariff & Azam Yaacob.

FA: What allowed bank to collect interest on loan given out?

AY: Well, it’s the law of course!

FA: I mean, let’s rewind a bit before the law was enacted. It certainly doesn’t magically appear in legislations worldwide.

AY: Oh, you mean what justified the law in the first place? I’ve no idea.

FA: In the book Debt by David Graeber he explained that the word interesse originally meant a fine for late payment.

AY: Late payment as in if you promised to pay in 30 days but you only managed to do so ini 40 days?

FA: Yes, that was the beginning of. But then a twist happen. As long as you require a certain period of time to pay back you will be fined. The difference is that your fine is pre-determined. If you are required to pay back in 30 days then there’s certain interest fee to be paid. More if you exceed it.

AY: You are fined even if you pay in time? How do they justified it?

FA: Remember that most ealry lenders were merchants. Each of them know the ROI rate for their own business. Say for every 10 dollar spent they can make 4 dollar profit. Thus the justification is that the money he lent deprives him the opportunity to generate profit. So the borrower must compensate him in part if not in full.

AY: Uh oh, now I start to see the fallacy in their justification.

FA: As you are well aware there’s no guarantee the lender will enjoy the same ROI every time. In fact he might even lose money on a business he’s been doing his whole life. Market could change, theft could happen or he can simply misplace the money. In this case the borrower is doing him a favor by keeping the money safe.

AY: Ah yes, it is clearly absurd. I certainly wouldn’t accept it if you want to charge me 40% interest simply because your business profit rate is as such.

FA: Exactly, that’s how absurd it is! As Muslims this justification is even more troublesome because it implies that you know the future & rizq that’s coming to you.

AY: It’s crazy that they twisted the concept of profit as a basis to charge interest. There’s no guarantee in profit so how come it can justify a set interest rate.

FA: This craziness is exactly what being condemned by Allah in the Quran!

trading_riba

Memaknai Ekonomi Islam Bahagian 7

Transformasi Takaful

lemonade-screen-shots-1

Di US dan Switzerland, startup fintech seperti Lemonade & Versicherix berlumba-lumba untuk menjadi peneraju insurans P2P (Peer-to-peer). Insurans P2P menggunakan platform internet untuk membolehkan para peserta dana insurans untuk berkongsi risiko secara terus dengan para peserta lain. Tiada overhead yang besar dan tiada komisen ejen yang tinggi.

Bagi mereka itulah, sebenarnya insurans adalah Mutuality in the pooling of shared risk. (Kebersamaan & kesamaan dalam mendanai perkongsian risiko).

Kita semak kembali apa definisi Takaful.

Sepatutnya takaful adalah kerjasama untuk menjamin satu sama lain terhadap risiko tertentu. Dalam erti kata lain, perjanjian untuk berkongsi risiko. Namun, kaedah penjualan takaful masih menggambarkan memindahkan risiko a.ka. insurans. Maka tawaran takaful sekadar menjadi memberi pampasan kepada anda sekiranya berlaku kemalangan atau anda dimasukkan ke hospital. Paling asas, memberi pampasan yang besar sekiranya berlaku kecacatan kekal atau kematian.

Pertama-tama, mari kita amati sifat produk kewangan itu sendiri. Takaful yang kita ada sekarang kelihatannya semakin hari semakin menyamai insurans konvensional. Sesetengah syarikat sekarang juga sekarang menyebutnya sebagai sekadar ‘Insurans Islamik’. Ada juga ejen yang pantas mengesyorkan produk konvensional apabila permohonan untuk produk takaful ditolak.

Benar, Takaful dapat menjadi satu bentuk keselamatan sosial – tetapi hanya untuk individu. Lebih tepat lagi, individu-individu kaya. Mereka yang miskin tidak mendapat manfaat daripada tabung-tabung takaful yang ditubuhkan oleh firma-firma kewangan Islam.

Dalam bentuk yang ada sekarang, produk takaful mempunyai sifat menjadi tuan tanah kedaung. Ia menagih premium/sumbangan bulanan tetapi apa sebenarnya yang diberikan sebagai pulangan?

Kontrak takaful tidak dapat difahami oleh kebanyakan orang. Sekiranya anda dapat memahami kontrak pokok, akan ditambah pula dengan rider-rider lain. Sepanjang penglibatan anda dalam skim itu pula, jumlah sumbangan akan disemak semula. Selalunya itu bermakna anda perlu membayar lebih dan bukannya kurang. Sejujurnya, berapa ramai peserta takaful dan ejen takaful benar-benar faham tentang skim yang ditawarkan?

Sebagai sebuah bisnes, apakah risiko yang diambil oleh pengurus dana takaful untuk melayakkannya mendapat keuntungan? Risiko itu masih lagi berdasarkan ‘risk table’ atau jadual risiko yang mengira kebarangkalian seseorang yang berumur dan berkeadaan tertentu untuk meninggal dunia. Dalam erti kata lain, mereka bersungguh-sungguh mengharap anda tidak akan mati, sakit atau kemalangan sepanjang tempoh penyertaan supaya mereka dapat keuntungan penuh.

Walaupun sesuci mana niat mereka, taktik jualan biasa masih lagi menakut-nakutkan prospek. Adalah biasa untuk ejen-ejen takaful menggambarkan bagaimana anda dan keluarga anda akan merana tanpa sokongan kewangan apabila ditimpa musibah.

Mereka menakut-nakutkan anda dengan musibah dan berjanji untuk membantu anda di waktu susah. Kemudian mereka ambil wang anda tetapi pada masa yang sama berharap mereka tidak perlu membantu anda sama sekali.

Apabila kita memerlukan bantuan mereka, kertas dan plastik yang diberikan tidak sebagus tunai. Anda tetap harus mengeluarkan wang dari poket sendiri. Mereka berjanji untuk menyerap risiko bagi pihak anda tetapi masih lagi memerlukan anda memberi cagaran tunai.

Ini bukanlah mengisytiharkan takaful sebagai haram mutlak. Sebaliknya, mari kita meneroka kaedah-kaedah untuk menjadikannya lebih hampir kepada prinsip-prinsip ekonomi Islam.

Dalam amalan sekarang, duit yang dikumpulkan pengendali dana takaful masih lagi dilaburkan dalam pasaran kewangan – saham, REIT, dsbnya. Memang secara berasingan setiap produk yang dilaburkan adalah patuh syariah. Namun, secara keseluruhannya sebagai sebuah bisnes dana takaful semata-mata buat duit dari duit.

Inilah bagaimana dana takaful berfungsi; kumpul wang dari peserta, laburkan dalam instrumen/produk kewangan yang selamat, dapat untung dan berharap bahawa jumlah tuntutan tidak melebihi keuntungan pelaburan. Memang dana takaful berkongsi keuntungan dengan peserta tetapi nilainya sekelumit cuma bila dibandingkan dengan modal percuma yang anda berikan kepada mereka.

Kenapa dikatakan modal percuma? Apabila polisi anda matang, hanya beberapa peratus sahaja dari wang yang anda telah sumbangkan anda kembali kepada anda. Selebihnya menjadi bahan permainan pengendali dana takaful di pasaran kewangan. Ditambah dengan keuntungan yang diperoleh, mereka hampir-hampir tidak memulangkan sesen pun kepaa anda.

Bila kali terakhir anda menuntut apa-apa secara signifikan dari dana takaful? Bagaimana pula dengan rakan-rakan dan ahli keluarga anda? Lihat sekeliling anda dan anda akan dapat amati bahawa mereka yang layak dan mampu menjadi peserta takaful sebenarnya dari segi statistik selamat dari menuntut. Mereka sebenarnya mampu untuk membayar kebanyakan perbelanjaan kesihatan mereka dan mengambil langkah-langkah pencegahan.

Takaful tidak memberi manfaat kepada mereka yang lemah dan lebih memerlukan bantuan kewangan untuk kos kesihatan mereka. Selepas umur tertentu, anda tidak lagi layak untuk menyertai skim takaful kerana anda akan mati tidak lagi – kata statistik.

Pelaburan yang dibuat oleh dana-dana takaful juga tidak memberi manfaat kepada orang kebanyakan. Duit yang dikumpulkan sekadar menjadi pinjaman berkos rendah kepada gergasi-gergasi korporat yang sudah sedia kaya-raya.

Antara alternatif adalah skim perkongsian kos kesihatan. Ini sudah diamalkan oleh jemaah-jemaah gereja di US. Inovasi sosial mereka ini adalah sebagai respon kepada peningkatan kos kesihatan dan insurans. Semua orang boleh menyertai dan tidak ada bayaran tambahan untuk mereka yang dianggap berisiko akibat keadaan kesihatan mereka.

Skim mereka mudah sahaja, wang dikumpulkan daripada para ahli dan diberikan kepada mereka yang memerlukan. Tidak ada skim dan strategi pelaburan canggih. Juga tidak ada kos tambahan ejen dan insentif mereka serta pendedahan terhadap pasaran kewangan.

Melalui cara ini, mereka mengurangkan kos tetapi masih mengekalkan keupayaan kewangan untuk membantu mereka yang memerlukan. Malah ada juga yang tidak mengutip wang secara bulanan, mereka hanya memberitahu para ahli siapa yang memerlukan bantuan segera.

Tentu sekali skim seperti ini tidak akan dapat memenuhi semua jenis kos kesihatan. Tetapi melalui kuasa komuniti, para ahli akan memberi sumbangan tambahan kepada mereka yang memerlukan.

Sekiranya beroperasi dalam kaedah serupa, Takaful dapat dipasarkan sebagai betul-betul saling membantu. Bukan sebagai ‘perlindungan’ atau pelaburan. Dari sudut spiritual, tawaran perlindungan adalah agak bermasalah. Seolah-olah kita beriman kepada perlindungan dari polisi dan bukannya dari Tuhan. Tambahan pula, skim takaful sekarang lebih bersifat individualistik dan bukannya bersemangat masyarakat.

Jika anda amati, apa sebenarnya risiko yang ditanggung oleh pengendali dana takaful? Mereka mendapat selonggok wang tunai untuk dilaburkan dalam produk-produk kewangan yang hampir-hampir pasti unutng. Apabila mereka perlu membayar tuntutan, mereka boleh menggunakan bahagian tabarru’ dari sumbangan peserta.

Lebih radikal lagi, takaful boleh diolah semula menjadi koperasi kesihatan. Dana yang terkumpul digunakan secara langsung untuk membina hospital dan klinik. Rangkaian hospital dan klinik masih dapat membuat keuntungan daripada para pesakit bukan ahli. Apabila ahli datang, mereka mendapat rawatan utama secara percuma dan rawatan elektif pada harga kos.

Model bisnes ini dapat mengurangkan kos rawatan kesihatan. Dalam sistem sedia ada, hospital perlu menuntut kembali dari dan takaful setelah memberi rwatan kepada peserta. Namun ini membawa pembaziran dalam bentuk hari dan caj tambahan kerana hospital mahu memastikan tuntutan mereka berbaloi untuk dituntut kerana mereka perlu menunggu. Sekiranya tidak ada kos menunggu bayaran sekalipun, sesiapa sahaja akan cenderung untuk mengenakan caj lebih tinggi kepada syarikat korporat berbanding individu biasa.

Bank Negara Malaysia juga sudah mengambil langkah proaktif mewajibkan semua pengendali insurans menawarkan produk asas secara terus kepada pelanggan tanpa melalui ejen. Secara peribadi, saya sendiri telah bertahun-tahun melanggan takaful Etiqa secara terus apabila ditawarkan oleh Maybank.

Kembali kepada insurans P2P yang disebut lebih awal tadi, bukan sahaja mereka memastikan dana benar-benar digunakan untuk perkongsian risiko semata-mata. Malah, dana lebihan digunakan untuk menyokong projek-projek yang memberi impak sosial terhadap masyarakat.

Kita kembali semula kepada zakat dalam bahagian berikutnya bagi meneroka sisi lain zakat yang sering dilupakan. Zakat sebenarnya bukan sekadar derma tetapi adalah instrumen keadilan sosial.

Memaknai Ekonomi Islam Bahagian 6

Keselamatan Sosial

Zakat mungkin perkara pertama yang kita terfikir apabila membincangkan tentang keselamatan sosial tetapi sebenarnya ada banyak lagi instrumen-instrumen lain. Di sini kita akan cuba menyelami bagaiaman kesemua instrumen ini sepatutnya bersinergi dalam memberi manfaat kepada masyarakat.

Sebelum kita pergi lebih jauh, ada baiknya kita definisikan siapa penerima manfaat. Dalam kerangka ekonomi Neo-Liberal, hanya ada golongan miskin. Fahaman mereka adalah kita tidak boleh terus memberikan ikan kepada mereka, kita harus ajar mereka memancing sendiri.

Sekali imbas, doktrin sebegitu kedengaran sangat mulia. Siapa tidak mahu semua orang di planet ini mampu menyara kehidupan masing-masing? Tetapi jika kita fikir lebih mendalam, fahaman sebegitu sebenarnya sangat mementingkan diri kerana sekiranya benar maka tiada siapa perlu pedulikan orang lain.

Ekonomi Islam lebih berhalus dalam perkara ini. Terdapat dua kategori iaitu masakin dan mustadhafin. Kategori pertama iaitu masakin adalah mereka yang sekadar tidak cukup pendapatan untuk memenuhi keperluan mereka. Namun mereka masih mampu untuk berkerja.

Mastdhafin pula adalah mereka yang dhaif iaitu tidak mampu berkerja. Mungkin mereka mengalami kurang upaya dan/atau mengalami kesukaran-kesukaran hidup yang lain. Pelarian tanpa negara layak dalam kategori ini kerana mereka dianggap sebagai pesona non grata di mata undang-undang. Oleh itu mereka tidak dapat berkerja atau berniaga.

Anak-anak yatim yang belum dewasa juga boleh termasuk dalam katgeori ini. Mereka tidak mampu menguruskan kewangan dan keperluan mereka walaupun mereka mewarisi harta yang banyak. Tambahan pula mereka menjadi sasaran eksploitasi. Apatah lagi anak-anak yatim akibat perang yang tinggal sehelai sepinggang.

Kita sudah mendefinisikan penerima manfaat, tetapi siapa yang harus memberi manfaat? Adakah kerajaan? Shaykh Abdal-Hakim Murad berpendapat kerajaan hanya sekadar membantu ahli masyarakat membantu satu sama lain dan bukannya memberi benatuan secara terus. Lebih kepada negara berkebajikan dan bukannya negara kebajikan. Mungkin bunyinya agak janggal dan asing tetapi kita akan kembali memperhalusi logik ini dalam bahagian-bahagian lain tulisan ini.

Bagi tujuan perbincangan dalam bahagian ini, ingat bahawa kewajipan menunaikan zakat mendahului penciptaan Baitulmal atau sebarang institusi formal untuk mengumpul dan mengagigkan zakat. Zakat sebagai ibadaha masih sah walaupun tanpa Baitulmal sebagi orang tengah dan masih ramai Muslim yang memilih untuk berbuat demikian. Ada yang bertindak sedemikian atas kegemaran mereka dan ada juga kerana tiada Baitulmal di negara mereka terutamanya di negara-negara bukan majoriti Muslim.

Tanpa campur tangan dan perantaraan kerajaan, siapa yang bertanggungjawab ke atas siapa? Adalah mustahil untuk seorang yang super-kaya menjaga kebajikan semua orang dalam sebuah negara.

Garis panduan sebenarnya sudah tersedia dalam Ekonomi Islam dalam hak-hak jiran. Setiap Muslim bertanggungjawab kepada jirannya iaitu mereka yang tinggal dalam radius 40 buah rumah.

Ini tidak bermakna orang miskin harus meminta terus kepada jirannya apabila dia memerlukan. Sebaliknya, jirannya harus cukup sensitif untuk tahu siapa yang memerlukan dan memberikan bantuan sewajarnya.

Bantuan boleh diberikan dalam bentuk zakat, hibah, derma atau Qardhul Hasan. Qardhul Hasan juga boleh ditukar menjadi hibah sekiranya penerima tidak mampu membayar balik dan pemberi menghalalkannya. Tambahan pula, mereka yang dibebani hutang juga sebenarnya layak menerima zakat.

Tetapi itu semua adalah tindakan-tindakan reaktif, wang diberi apabila ada yang memerlukan. Bagaimana pula untuk secara proaktif meningkatkan taraf hidup masayarakat?

Waqaf sebenarnya mempunyai peranan proaktif. Antara bentuk waqaf yang lazim adalah sekolah, perpustakaan, universiti dan bekalan air. Waqaf air pula jadi sebatang paip di luar rumah, telaga atau sistem perpaipan yang kompleks.

Infrastruktur-infrastruktur seperti ini mengurangkan beban ahali masyarakat kerana keperluan asas mereka sudah diselesaikan. Mereka tidak perlu memikirkan kos mendapatkan air, pendidikan dan kesihatan.

Waqaf juga berperanan sebagai common wealth atau harta umum kerana ia memudahkan ahli masyarakat menjana pendapatan bagi menyara kehidupan mereka. Dari satu sisi lain, waqaf juga mengimbangi masalah orang kaya tidak berkerja yang kaya aset tetapi orang miskin berkerja kerana miskin aset yang biasa berlaku dalam ekonomi Neo-Liberal.

Bagaimana pula dengan takaful? Ikuti bahagian seterusnya di mana kita akan lihat bagaimana business model baru boleh menjadikan takaful lebih dari sekadar ‘Insurans Islamik’.